Guía para acceder a Programas de Asistencia Hipotecaria

La casa propia es una de las máximas aspiraciones de las personas. En Estados Unidos, debido al alto costo de las propiedades, muchas personas necesitan ayuda para lograr este objetivo. Para aquellos que tienen dificultades para pagar una hipoteca o quieren comprar su primera casa, existen programas de asistencia hipotecaria. Este artículo ofrece una guía clara sobre cómo acceder a estos programas, quiénes son elegibles, qué requisitos necesitan y cómo iniciar el proceso.

¿Qué son los programas de asistencia hipotecaria?

Los programas de asistencia hipotecaria son iniciativas para ayudar a las personas a obtener una hipoteca. Estas ayudas están disponibles a nivel federal, estatal y local. La mayoría suelen funcionar en forma de subvenciones, préstamos a bajo interés o ajustes en los términos de la hipoteca.

Tipos

• Programas federales: ofrecidos por el gobierno federal, suelen ser más amplios y ofrecen una mayor variedad de opciones de asistencia. Los más recurrentes son los ofrecidos por:
  • El Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD).
  • La Administración Federal de Vivienda (FHA).
  • El Departamento de Asuntos de Veteranos (VA).
• Programas estatales y locales: los gobiernos estatales y locales también ofrecen estas ayudas, que varían en requisitos y beneficios. Un ejemplo es el Programa HomeKey en California.
• Programas de prestamistas: muchos prestamistas ofrecen sus propias asistencias hipotecarias para ayudar a sus clientes a evitar la ejecución hipotecaria.

¿Quiénes pueden acceder?

El acceso a estos programas depende de varios factores, como el nivel de ingresos, la ubicación de la propiedad, el historial crediticio y la situación financiera. En general, las personas con ingresos bajos o moderados, los veteranos, y quienes están comprando su primera vivienda son los que más fácilmente pueden acceder a estos programas.

Por ejemplo, la FHA gestiona un programa de vivienda donde ofrece hipotecas con requisitos de pago inicial más bajos y tasas de interés accesibles. Especialmente está dirigido a personas con puntajes de crédito menores de lo ideal o con bajos ingresos. Por otro lado, los veteranos pueden beneficiarse de los préstamos VA, que no requieren pago inicial y ofrecen condiciones favorables a quienes han servido en las fuerzas armadas.

¿Cuáles son los requisitos?

Los requisitos para acceder a estos programas varían según el tipo de asistencia y del estado de residencia. Sin embargo, algunos criterios generales incluyen:

• Ingreso: la mayoría de los programas exigen que los solicitantes tengan ingresos bajos o moderados. Algunos, como el programa de la FHA, son más flexibles en este sentido. Pero otros, como los préstamos USDA (para viviendas rurales), tienen límites estrictos.
• Historial crediticio: aunque tener un buen puntaje crediticio aumenta las probabilidades de obtener una hipoteca. Muchos programas están diseñados para ayudar a personas con historial crediticio limitado o con puntajes más bajos. Por ejemplo, la FHA acepta puntajes de crédito de 580 o incluso menos en algunos casos.
• Perfil de prestamista: cumplir con los requisitos principales para ser considerado prestamista aprobado por las instituciones. 
• Residencia en la propiedad: en la mayoría de los casos, la vivienda debe ser la residencia principal del solicitante. Este requisito es común en los programas de asistencia tanto federales como estatales.
• Pago inicial: aunque algunos programas eliminan el pago inicial, como los préstamos VA, otros requieren una pequeña suma. Generalmente entre el 3% y el 5% del valor de la vivienda.

Proceso para obtener asistencia hipotecaria

El proceso para acceder a un programa de asistencia hipotecaria generalmente sigue los siguientes pasos:

1. Investigación y selección del programa adecuado: es recomendable investigar los programas que se ajusten a la situación financiera del solicitante. Esto puede incluir revisar tanto opciones federales como estatales. 
2. Cumplir con los requisitos básicos: es necesario tener los requisitos específicos del programa, como nivel de ingresos, puntaje de crédito, y otros criterios. Por ejemplo la FHA ofrece un sistema online para ver si uno califica y para qué tipo de hogar. 
3. Solicitar la asistencia: la solicitud varía según el programa. Algunos requieren presentar formularios directamente con instituciones federales, como la FHA o el VA, mientras que otros programas estatales o locales pueden solicitar que el interesado trabaje con agencias de vivienda aprobadas. En la mayoría de los casos, es necesario presentar documentos financieros, como declaraciones de impuestos, recibos de pago y estados de cuenta bancarios.
4. Proceso de aprobación: una vez presentada la solicitud, el proceso de aprobación puede tardar desde unas pocas semanas hasta varios meses, dependiendo del programa. Durante este tiempo, es posible que se requiera proporcionar más documentación.
5. Cierre de la hipoteca: si la solicitud es aprobada, se pasa al proceso de de la asistencia, donde se firman los documentos finales y se hace efectivo el préstamo o la modificación de los términos hipotecarios.

Otras ayudas en vivienda

En Estados Unidos funcionan otros programas y ayudas destinadas a favorecer la adquisición de viviendas. En algunos casos son facilidades para comprar casas y en otros para por ejemplo encontrar alquileres o recibir asistencia. Algunos son:

• Programas de rehabilitación de viviendas: esta iniciativa está pensada para  mejoras que deben proteger o mejorar sustancialmente la habitabilidad básica o la utilidad de la propiedad.
• Alquileres accesibles: existen en el país programas de alquiler a precio reducido que justamente contribuyen al acceso más económico de viviendas.
• Plan de rehabilitación de viviendas para comunidades rurales: se mencionó anteriormente esta iniciativa que otorga beneficios para las viviendas rurales.
• Viviendas para inmigrantes: las personas que llegan al país pueden seguir una guía para conocer las condiciones necesarias para acceder a un hogar en el país.

Ahora ya sabes

En Estados Unidos se puede acceder a programas de asistencia hipotecaria para que la compra de una vivienda sea más accesible. Desde opciones para veteranos hasta programas para quienes compran su primera casa, existen numerosos recursos disponibles. Investigar las opciones, cumplir con los requisitos y seguir el proceso correcto contribuirá para quienes buscan cumplir el sueño de ser propietarios de una vivienda.